Retraite
La disparité des épargnants français et la préparation de leur avenir
June 14, 2023
Retraite
June 14, 2023
En 2017, le revenu disponible brut des ménages s’élevait en moyenne à 45’876 euros et leur dépense de consommation à 38’570 euros. Ainsi, leur taux d’épargne était de 15,9%.
Les disparités sont importantes entre les diverses catégories de ménages. Le Revenu Disponible Brut moyen par unité de consommation des 20% de ménages les plus modestes est de 4,3 fois inférieur à celui des 20% les plus aisés. Ce rapport était de 4,8 en 2011. En tenant compte des transferts sociaux en nature dont bénéficient les ménages, les inégalités se réduisent, avec un rapport de 1 à 3 entre le premier et le dernier cinquième de distribution.
Le taux d’épargne progresse avec le revenu. Les ménages les plus modestes consacrent une part plus importante de leurs dépenses à des consommations « contraintes »
Le graphique ci-dessus reprend le taux d’épargne chez les ménages français entre 2008 et 2020. Début 2020, le taux d’épargne a fortement augmenté pour les ménages français. Cela s’explique notamment par la crise du Covid-19 et cela est justifié comme une épargne de précaution. Les Français répartissent leur épargne de manière différente et il existe de nombreux outils visant à vous aider à mieux répartir vos investissements.
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Le taux d’épargne des ménages dépend principalement du quintile auquel ils appartiennent. En effet, dans nos explications, le quintile traduit la capacité des ménages à réaliser une épargne annuelle qui est le résultat des revenus encaissés par rapport aux dépenses effectuées.
Nous notons principalement que les ménages avec de faibles revenus (quintile 1 à 2) épargnent de manière très faible. Un faible revenu ou des dépenses non compressibles ont un impact sur le taux d’épargne des ménages français.
Pour les ménages avec des revenus élevés et donc un ratio d’épargne plus important, le législateur met en place un système d’incitation qui leur permet de faire en sorte de préparer eux-mêmes leur retraite par exemple et éviter de dépendre au maximum de l’État. En effet, le Plan Épargne Retraite (PER), encadré par la loi PACTE, leur permet de bénéficier d’une solution visant à préparer leur retraite tout en réduisant les impôts avec un produit déductible des impôts sur le revenu.
Les règles et calculs étant souvent compliqués, Lexem a mis en place un outil permettant de simuler le montant de l’économie d’impôt pouvant être réalisée grâce au PER. Faire une simulation
Au 2e trimestre 2021, les ménages français ont épargné 44,4 milliards d’euros, soit une hausse de 3,8 milliards par rapport au trimestre précédent. Face à une incertitude grandissante, les Français laissent leur avoir sur un compte disponible et largement utilisé par la population comme notamment le Livret A.
Le Livret A
La collecte des fonds pour les Français sur le Livret A s’élève à 40,7 milliards d’euros, soit environ 2,3 milliards par mois. Pourtant, est-ce réellement le meilleur investissement quand on connait le niveau de l’inflation en France ? La réponse est bien évidemment « non ».
L’assurance vie
En fin d’octobre 2021, l’assurance vie réalise la plus importante collecte de l’année, environ 2,7 milliards d’euros. Les supports en unités de compte (UC) restent les grands gagnants sur les contrats d’assurance vie. Plus risqués, mais plus rémunérateurs que les fonds des contrats Euros, les UC restent la meilleure solution de supports des contrats d’assurance vie.
En octobre 2021, sur les 13,2 milliards d’euros collectés sur les contrats d’assurance vie, 38% ont été versés sur les fonds en euros sécurisés.
Les actions
Sur une année, les Français ont investi 8,3 milliards d’euros sur les actions cotées, un chiffre en chute par rapport à 2020. Selon l’étude établie par l’AMF, les intentions de souscription des placements en actions sont en hausse, et cela plus particulièrement chez les jeunes. Au total, 35% des Français souhaitent investir dans les actions.
A noter : les solutions d’épargne sont nombreuses, mais ne sont pas toujours les plus adaptées pour les ménages qui les mettent en place. Faire appel à un conseiller en la matière est donc très important. Vous pouvez réaliser de nombreuses simulations sur notre site afin de connaitre la solution la plus adaptée pour vous. Une solution qui combine l’avantage fiscal et la préparation de votre avenir ainsi que la diversification de votre patrimoine. Effectuez une simulation ici
L’avis de nos conseillers : L’épargne est parfois difficile à mettre en place pour tous les ménages. Cependant, c’est une pratique indispensable qui vise à organiser et assurer votre avenir dans le temps, aussi bien sur du court, moyen et long terme.
Il existe de nombreuses solutions qui peuvent vous aider à diversifier et apporter une vision plus large de votre patrimoine afin de mieux l’organiser. Nous vous conseillons donc d’en discuter avec nos conseillers qui pourront vous aider à trouver la meilleure solution ! Effectuez une simulation ou prenez rendez-vous gratuitement avec un de nos conseillers