13 juin 2023
8 min
Pour préparer sa retraite, financer un projet ou simplement trouver une solution d’épargne, les assurés ont le choix entre différents produits souvent comparés entre eux : le PER et l'assurance vie.
Selon vos projets, vos objectifs d’investissement et d’épargne, l’assurance-vie ou le Plan Epargne Retraite (PER) ont chacun des spécificités propres. Dans cet article, nous allons voir ensemble le fonctionnement des deux produits, leurs caractéristiques et effectuer quelques simulations afin que vous puissiez vous rendre compte de l’impact de l’un ou de l’autre.
Commençons par les bases ; l’assurance-vie c’est quoi exactement ? L’assurance-vie est un placement financier qui permet au souscripteur d’épargner de l’argent dans l’objectif de le transmettre à un bénéficiaire lorsque survient un événement lié à l’assuré : son décès ou sa survie.
Ce produit d’épargne permet également au souscripteur de percevoir des intérêts sur son contrat en fonction du capital investi :
L’assurance-vie est aujourd’hui principalement utilisée comme un contrat d’épargne avec notamment les avantages fiscaux qui lui sont conférés ou encore les avantages quant à la transmission du patrimoine.
Les contrats sont ouverts dans l’objectif de préparer sa retraite, se constituer un capital à terme ou anticiper un projet immobilier.
Il existe 2 types de supports sur les contrats d’assurance-vie qui peuvent être combinés selon les besoins du souscripteur :
L'assurance vie permet d'épargner du capital, de bénéficier d'intérêts tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse.
A noter : en versant 100 euros par mois pendant 15 ans, avec un rendement annuel moyen de 2,78%, un épargnant aura accumulé 18 000€ en versements, gagné 4 066 € en intérêts et bénéficiera d'une réduction fiscale lorsqu'il récupérera ses encours.
En en effet, en cas de rachat au bout de la 8ème année du contrat, les produits sont imposables après un abattement de 4 600 euros pour une personne effectuant une déclaration seule ou 9 200 euros pour un couple soumis à une déclaration commune (marié ou pacsé).
L'avis de nos conseillers : Souscrire une assurance-vie est un excellent moyen de préparer votre avenir et de diversifier votre patrimoine. Qu'il s’agisse de mettre en place une assurance-vie pour dynamiser votre épargne ou d'obtenir un produit avec des avantages fiscaux, l’assurance-vie reste un excellent moyen de le faire. Avant de souscrire un contrat, assurez-vous qu’il soit adapté, avec des frais intéressants et des fonds avec un rendement dynamique. Vous souhaitez en savoir plus ? Bénéficiez d'un accompagnement gratuit
Le Plan Epargne Retraite (PER) est un produit d’épargne à long terme qui a pour objectif de constituer une retraite complémentaire ou un complément de revenu, sous forme de rente ou capital une fois à la retraite. C’est un produit qui permet de procurer un avantage fiscal à son souscripteur et l’aide ainsi à réduire son imposition.
Il existe 3 types de solutions sous le format PER :
Comme son nom l’indique, le PERIN (PER Individuel) est essentiellement dédié aux particuliers, suivi du PER Collectif puis du PER Obligatoire. Selon l’entreprise dans laquelle vous vous trouvez, vous pouvez avoir d’office un PER procuré par l’entreprise ou cotisation mixte.
Le Plan Epargne Retraite (PER) est bien plus qu’une épargne classique. C’est une solution de long terme qui vous permet de vous constituer une retraite complémentaire tout en économisant des impôts sur le revenu et en protégeant votre famille et vos proches.
Le fonctionnement est relativement simple, l'économie d'impôt sur le revenu est calculée selon le montant placé et votre tranche marginale d’imposition.
Exemple : avec une tranche marginale d’imposition à 30% et pour 1 000 euros placé sur un PER pour un célibataire sans enfant à charge, vous économisez 300 euros d’impôts.
Vous pouvez cotiser sur votre PER de manière mensuelle ou annuelle selon vos besoins et votre budget. L’objectif est de cotiser une somme régulièrement afin de bénéficier d’un rendement sur votre investissement tout en profitant des économies d’impôts sur le revenu.
Selon l’organisme gestionnaire, le PER peut prendre différentes formes :
· Contrat d’assurance de groupe (PER Assurance), construit sur la même structure que le contrat d’assurance-vie avec un investissement sur des fonds en euros, des fonds Eurocroissance ou des unités de compte. Vous avez également des PER structurés à 100% en Unité de Compte (U.C) qui permettent de dynamiser votre épargne.
· Compte-titres (PER Bancaire) : les sommes sont investies sur des titres financiers
Souscrire un PER avec Lexem, c’est s’assurer d’une transparence parfaite entre les produits proposés et leur compatibilité avec vos besoins. Vous pouvez demander à être rappelé par nos conseillers à tout moment. Nous contacter
Dans cet exemple, pour une femme exerçant une activité de salarié avec un revenu de 36 000 euros net imposable à l’année, elle aurait dû payer 3 642 euros par an d’impôts sur le revenu. En mettant en place un PER, elle ne devra payer que 3 282 euros par an, soit une économie moyenne de 360 euros d’impôts par an.
Ce qui reste néanmoins intéressant, c’est que ce capital aura été fructifié sur le long terme et il aura donc généré un rendement (4%par an en moyenne) qui lui permettra de profiter d’un supplément de revenus à la retraite.
Au bout de 10 ans, elle aura :
- Montant placé : 11 900,00 €
- Intérêts générés: 1 698,00 €
- Économie d'impôts : 3 570,00 €
L'avis de nos conseillers : le fait de mettre en place une solution visant à vous constituer un complément de revenu à la retraite est important et vous procure des avantages fiscaux importants. Il est cependant toujours préférable d’effectuer une simulation qui vous aidera à déterminer le montant à mettre en place afin de préparer votre retraite, et surtout connaitre le montant de l’économie d’impôts générée. Pour ce faire, vous pouvez effectuer une simulation sur notre site. Faire une simulation
Le Plan Epargne Retraite (PER) et l’assurance-Vie sont des solutions complémentaires visant à préparer un projet, votre retraite, diversifier le patrimoine et bien plus encore… Le PER est plus spécifiquement dédié à la retraite et offre des avantages fiscaux très intéressants.
Si vous souhaitez vraiment dédier une partie de votre liquidité et l’allouer sur des actifs de long terme et donc par définition non liquide, un PER est une solution adaptée pour vous. Si en revanche vous avez besoin de liquidité à tout moment, vous avez la possibilité de vous tourner vers un produit d’assurance-vie.
L'avis de nos conseillers : Que votre volonté soit de préparer votre retraite ou financer un projet ou encore diversifier votre patrimoine, il y a toujours une solution adaptée à vos besoins. Pour ce faire, il est important de réaliser des simulations et d’avoir l’avis de nos conseillers en la matière. Cela vous permettra de ne manquer aucune information et vous tourner vers le produit adapté à vos besoins. Effectuez une simulation ici :
Un conseiller vous contactera sous 24h. Nos conseillers viennent tout droit des meilleures sociétés de gestion.
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"Le suivi est impeccable, les conseillers sont à la fois professionnels, sympathiques et très réactifs. Ils répondent rapidement aux questions et résolvent les problèmes avec efficacité, tout en restant à l'écoute des besoins des clients."
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Pablo Martin
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Sami Drider
"Je recommande les yeux fermés toute l'équipe de chez Lexem pour leur service exceptionnel dans la proposition de plans d'assurances vie!"
Ket
"Très bon cabinet, le suivi est excellent, les conseillers sont très professionnels et très sympathiques. Il y a une certaine rapidité pour répondre aux questions et problèmes des clients."
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Jessica Gottheff
"Contrats retraite prévoyance au top. Toute l'équipe est très à l'écoute et réactive. Conseils d'investissement de très bonne qualité après étude patrimoniale détaillée."
Nicolas Commerot
"Les questions que je me posais sur la retraite étaient de plus en plus prégnantes. Lexem m'a très bien informé sur les mécanismes que je ne maîtrisais pas."
Isabelle Blu
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Fiona Tamou
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Emma Geismar
"Service irréprochable! Le cabinet Lexem a su faire preuve d'écoute et de réactivité pour satisfaire mes besoins."
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